第九章 消费者信用调查

[教学目的和要求]

通过对本章的学习，应该达到以下目标：

1、识别将要被调查的信用资质
2、概述信用申请者提供给信用分析人员的信息
3、概述直接询问的优缺点
4、讨论来源于档案材料的信息
5、解释事实和观点二者之间的不同
6、解释调查和查证二者之间有什么不同

[教学重点和难点]

信用调查的内容、信息的来源

[教学方法和手段]

　　 课堂讲授、案例分析、设疑法

第一节 事实或观点

信用调查(credit investigation)是指采取一系列的步骤，来证实信用申请中的信息是否属实，并确定消费者是怎样处理以前的债务的，从而帮助制定合理的信用决策。
信用信息只能通过消费者的行为和活动产生，能够用来预测一个信用申请者未来行为的信息才成为信用信息。事实(fact)是已被客观地证明为真实的信息。观点(opinion)是一种未经证据或客观知识证实的信念或结论。一些观点确实会影响未来信用业务的质量，在分析中，应当把这些观点仅仅当做是事实的一种。进行信用调查时，应当收集事实而不是观点；在表述问题时，应当诱导信息提供者作出真实的回答；询问信息提供者的问题，应该是他们有可能知道答案的问题。

第二节 调查什么

一、品质
品质(character)是一种无形的个人特征的总和，他与个人的正直感和道德力量有关。品质因素与个人的习惯和品性有关，品质可以从商业或职业行为中得以表现。
信用品质(credit character)被描述为信用消费者按协议偿付款项的意愿。
对于信用调查人员来说，当寻找到能够被证实的细节时，将能够比较接近地解释这种资质。询问是否根据合同作出不合理要求这样一些具体的问题，比询问对待债务的态度这样一般性的问题，能更好地解释一个人对待债务的态度。申请者偿付纪录的真实证据能最好地预测申请者的信用品质。
二、能力
能力(capacity)是贷款到期时，信用申请者偿付一定欠款的能力。偿债能力估计一般包括调查其收入和就业状况，偿债能力还由他（或她）的消费水平和其他负债决定。
三、资本
资本(capital)指信用申请者的财务状况，主要由其储备资本的多少来决定。这些资本可以是有形的，如存款账户的余额，也可以是无形的，如拥有特殊的技能和知识，使其能快速地找到工作。
四、抵押品
抵押品(collateral)是当信用消费者不能偿付欠款时，其财产所有权将被转移给贷款提供者的物品。抵押品可以是由贷款所购买的产品或已拥有的财产。
五、环境
环境(conditions)关注信用申请者对经济体系的适应程度以及经济事件对其支付能力和支付意愿的影响程度。年龄、过时的工作技能、缺乏教育和其他情况，将影响贷款申请者维持收入的能力。
六、常识
常识(common sense)是一种简单而有效的判断方式。当款项被认为是不可收回的坏账时，通常会提到这种信用分析工具。
七、信用分析因素的相对重要性
在消费者信用中，信用分析人员更重视的是信用品质和偿债能力。通过商品收回和其他渠道来收回款项，可能是比较困难的，而且成本也极高，也许还会影响到贷款提供者的形象。
大多数人把品质看作是最重要的。如果借款者有偿还欠款的意愿，他们将会走出没有能力偿还欠款的窘境。

第三节 要调查的信用资质

信用4因素为如何进行信用调查提供了一个一般性的框架，应当用信用申请来搜集详尽的信息，用以帮助信用分析人员评估给申请者贷款或开立账户包含的风险。申请表中信用资质与信用4因素有关，但包含更多的细节。
大多数公司把信用评分系统作为一种初步的甄别工具，拒绝向那些没有达到最低分数地信用申请者提供贷款。信用评分系统是一种基于统计方法的系统，他给信用申请和信用报告机构的报告中写明的各种特性打分。许多信用评分系统已经纳入计算机系统，只要将申请输入计算机，计算机就可以计算分数、批准新帐户、规定信用额度、发放信用卡并建立用于保存记录的档案。
一、偿付纪录
最重要的因素。偿付记录不仅表明了消费者偿还欠款的方式，同时还表明了消费者过去的支付习惯。信用调查应找出有关所欠款项的种类，当前所欠款项的金额、玉器款项的金额、最近贷款的最高额以及支付方式。信用调查还应当记下事件发生的日期，当包含有不良记录时，此举尤其重要。
二、收入
应调查出信用申请者的收入额及收入的稳定性，并估计出收入持续的可能性。收入估计必须与申请者的资金需要相联系，这样的需要包括预先的承诺，如零售分期付款购买、现金形式的分期付款贷款、住宅抵押贷款、由于同意与另一方联合贷款而产生的债务；以及给离婚妻子的赡养费等。《平等信用机会法》规定，债权人不能忽视兼职收入，但可以检查其工作持续下去的可能性。
三、债务和支出
要了解信用申请者未偿付的债务总额、分期付款贷款的金额以及其他能够抵减收入的支出。通过将收入与个人已有的债务以及目前的支出结构作比较，可以检验出收入是否足以还债。
四、工作
工作可能是最重要的收入来源，所以应当与收入一同被调查。工作信息至少应包括雇主的姓名、行业的类型和申请者的职位。对于自我雇用的申请者，信息通常来源于纳税纪录。
五、住宅
是一个例行的证实身份的方法。住宅信息还应显示在当前住所居住的时间长短以及过去3~5年中居住过的其他住宅。这些情况可以作为在当地做更大规模的调查的基础，也能对其它信用资质的某些信息作出些许披露。此外，调查能够确定，信用申请者是自己拥有住宅还是租房住。
六、婚姻状况
《平等信用机会法》规定，信用提供者不能由于申请者的性别或婚姻状况，拒绝向其提供贷款。然而，信用提供者可以询问申请者的婚姻状况，可以要求一对已婚夫妇在信用申请上一同签字以符合州法律对留置权、传讯或工资转让情况的要求。此外，夫妻可以自愿地要求分别开立信用账户。《住宅与社区发展法》规定，贷款提供者在发放抵押贷款的时候，要考虑到夫妻双方的共同收入。3种允许条款为未婚、已婚或分居。
七、年龄
对大多数信用调查而言，年龄不是一项重要的信用资质。但过于年轻或年老，信用因素非常重要。《平等信用机会法》规定，除非年老申请人的年龄没有给其分数带来负面影响，否者贷款提供者不能将年龄用在信用评分系统中。一些研究表明，信用风险一般会随着年龄的增长而递减，特别是在年龄超过50岁以上。
八、储备资产
大多数情况下，储备资产是额外保障，债权人和债务人都不希望动用它。在某些情况下，特别是当消费者年龄很大时，对储备资产进行调查可能是重要的。当考虑财产所有权时，分析人员必须避免将某些经过仔细分析后应当归于负面的因素归于正面因素中。
九、购买中的权益
在消费者分期付款购买中，要签署有条件的销售协议，规定产品所有权保留在销售商手中。购买中的权益与市场价值有关。权益相对较小比权益相对较大对个人信用资质的条件要求更严格些。初始权益的比重可能会影响买方对待债务的态度。
十、抵押品
经常用在现金贷款中。抵押品的价值各不相同。商业银行更偏爱存款、债券、股票和保险单；其次是房地产、汽车、活动住房、船只、飞机；再次是各种未经担保的抵押品。
十一、信用目的
一些信用的目的是投资，可能能改善申请者的财务状况，如住宅装修会增加房屋价值。一些可能完全是一种消费，如假期贷款。一些可能源于不良的理财习惯。

第四节 经济环境的影响

虽然信用分析人员能够通过一系列具体问题的答案，对个人信用状况有一个可靠的了解，但仍面临着根据当前的经济环境来解释信息的问题。
对经济环境的了解，要通过随时了解当地的商业情况和社区发生的事件来获得。对短期经济趋势的了解可能比对长期经济状况的预测更容易。

第五节 调查及证实

信用调查的目的是获得手边没有的信息和对获得的信息进行验证。在信用证实中，信用经理应当从几个分离并相互独立的信息来源中确定最关键、最重要的事实，必须基于信用申请者的全面资质以及其所提供信息与已知的或很容易确认的信息相一致的程度，判断出需要做多少证实工作。

第六节 调查的程度

出于全面性、准确性和成本的考虑，调查到何种程度总是令人为难。信息不充分可能导致判断中的失误，如又不能正确解释信息，情况将更为糟糕。大量的调查既花钱又花时间，还耽误决策。其结果可能是，即失去了消费者信誉，又增加了与销售人员之间的摩擦。除非有用信息，否则就不值得对它花费时间和金钱。大量事实和证据可能还会妨碍决策。
决定调查程度合适的时间是首次申请信用之时。在某些情况下，“不调查”政策是可行的。

第七节 信息的来源

准确、全面、迅速并且成本适中的信息来源包括：信用申请者自身、直接调查、归入档案的帐簿、消费者信用报告公司、银行以及其他来源。

第八节 申请者提供的信息

申请者提供的信息，是一种未经证实的事实陈述。信贷决策要决定，是否任何事实都需要被证实，哪些事实要通过调查来证实，使用什么样的资料来源。
一、信用申请
1、正式申请的情况
大多数情况下使用，是一份由信用申请者签名的综合性表格。
要获得全面的信息，最好的办法是让信用申请者填写一张综合性申请表格。从信用申请者那里得到线索，如果有必要证实的话，通过进一步的调查来正是这些线索，这样做更加经济。
如果信用申请表相当正式而且完整，申请者可能会以更严肃的态度来对待债务。首先，他们会倾向于将使用账户看作是一项特权；第二，申请者在开立账户时就会养成良好的信用习惯；第三，消费者更倾向于对那些仔细的、以商业模式运作的信用部门报以尊敬之情。
2、非正式申请的情况
是一种相对较短的表格，由消费者填写，并送交贷款提供者备存。主张者认为，如广告一样，信用是一种促销工具，应该很容易就能获得。他们是从大多人会偿付欠款的观念出发的。
3、应当询问什么信息
姓名和地址，工作的地点以及工作时间的长短。零售信用部门应当知道过去5年中申请者的地址和工作。销售金融公司和现金贷款的提供者经常需要额外的资料，因为他们的信用交易数额更大，期限也更长。额外的问题可能包括申请者收入的稳定性和可靠性以及有关资产的更多信息。一些问题可以预防逃债情况发生。开立账户时提供的某些信息，可能会成为开始侦察的某些线索，如“关系最密切的亲人的姓名和地址”。
4、签字和合同
让申请者在申请表上签字是一种良好的信用习惯。一些信用部门在签名上方附加一些话，使申请表成为一种正式的书面合同。附加的话可以是一份宣誓书，也可以引用信用条款。
二、信用专访
一些信用部们喜欢通过专访获得问题的答案，并自己在信用申请表上记录信息。其他信用部门则首先让信用申请者填写表格，然后由浏览过表格的信用分析人员作简要的面谈，问一些额外的问题。信用专访应当是信用部门促销的一部分，是一种商务程序，用于建立贷款提供者与借款者之间互利的信用关系。
三、分析申请
分析申请的目的之一是要对信息进行证实。一些信息可以通过日常的查询方式和资料来源得以证实，其它证实方式有联系雇主、房东或抵押品持有者以及列出的债权人。
如果申请者的居住或工作时间很短，这说明需要做更多的调查。
有时某一职业可能暗示着需要做更加全面的调查。如季节性变动较大的职业。
某些特征似乎在更高等级的职业中表现更广泛。收入的稳定性和良好使用是其中两个特征。
某些职业群体由临时工组成，这些工人总是被认为具有较高的信用风险。
在信用风险评估上，收入的稳定性与收入的多少是同样重要的。
四、指出要做的调查
对于首次申请信用的申请者，信用申请和专访决定是否对其采取进一步行动；对于要求增加信用额的已有客户，存入档案的有关偿付记录的资料起着举足轻重的作用。信用分析人员要仔细考虑，调查什么，使用哪些信息来源。必须根据所需信息的种类、反馈的速度、准确性和全面性以及获得信息的相关成本来选取资料来源。

第九节 由直接调查得到的信息

直接调查(direct inquiry)是一个联系雇主、信用提供者及其他个人的过程，这些人可以证实申请者的情况并提供关于申请者付款意愿及能力的信息。可通过电话、信件或私人谈话的方式来进行。信用报告社(credit bureau)是一种搜集、保存并出售与社区成员信誉有关的信息的公司。在某些情况下，购买报告费用会相对低廉，但是直接调查可能更为迅速，而且允许调查人员询问具体的问题，搜集所需要的额外信息，并限定对相关信息的反应。
一、通过信件方式调查
可以应用于雇主、与信用申请者有信用交易的公司、申请者的开户行、与申请者有联系的律师以及其他相关人员。应仔细设计询问信，问题表述得越具体越好，要让填表人能够轻松作答；应当提供互动的交流机会，如附上贴好邮票并写明地址的信封，使用双方回复的明信片等；问题措辞要使被调查者能给出具体的、不模棱两可的回答，避免观点性的回答。
二、寻找其他的资料
使用具体问题搜集到的信息可能存在偏见，有经验的调查人员会从潜在客户未曾提及的资料提供者那里搜集信息。如公共部门公开的信息、纳税记录、警务部门的记录等。
三、电话调查
电话调查可以代替信件调查。其优点是，可以很快得到答复，成本低。但有些情况不允许使用电话调查。
四、通过代理进行调查
外部代理人（雇员或公司外的代理人）在寻找其他的资料提供者和扩展调查的深度方面，应该更为积极。通过谨慎的调查，他们可以搜集到直接调查无法媲美的资料，他们可以对客户的邻居、当地的商家甚至是邮差或警官进行调查，直到资料充足到可以决定接受或拒绝申请的程度。
五、通过信用群体会议进行调查
使用群体会议，可以交换分类帐资料和其他有价值的资料，如关于首次申请信用的客户、还贷缓慢的消费者和其他表现出不正常状况的账户的信息。

第十节 来自归入档案的分类帐中的资料

在决定已有信用消费者增加信用额申请时，这些资料是最重要的资料来源之一。应重新察看一些重要情况，看看财务状况有无发生显著变化。许多情况下，这些资料就足够了。在其他情况下，信用经理要从专业公司购买资料。

本章参考文献：
1、林钧跃 著，《消费者信用管理》，中国方正出版社，2002年。
2、刘戒骄 编：《个人信用管理》，对外经济贸易出版社，2003年。

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